大家好，我是小白鸽。
小白鸽最近做了一项调查，我采访了身边100多位买过保险和没有买过保险的朋友，问他们为什么要买保险，以及为什么没有买保险，发现处于不同阶段的人对于保险的态度不太一样。我选取了几个比较有代表性的，给你们看一下：
@刚毕业的小姐姐：
我刚毕业，每个月穷的很，又要付房租还要还花呗，哪里有钱买保险，而且我还年轻，身体健康的很。
@工作了3年的小伙子：
我刚买了车，正在投资攒钱，准备房子的首付，保险等以后再说吧。
@宝妈：
一个妈妈说：我给家里的孩子买了教育金，等孩子长大了读书用；
@中年家庭支柱：
我给自己买了很多保险，现在家里上有老下有小，还有房贷车贷，万一我倒下了，他们可怎么办呢？买点保险，我比较放心。
听完这些朋友的阐述，小白鸽发现，不买保险的人大都存在着一些对于保险的认知误区；买过保险的人，则有不同的买保险的理由，但出发点都是为了转移风险。
我总结了三个大部分人会存在的保险认知误区。来看看你有没有中招。
一、80%的人都会犯的认知误区
1、保险认知误区：我没有钱，买不起保险
首先，是第一个认知误区：我没有钱，买不起保险。这是非常多的朋友拒绝保险的一个理由。
但是，我要告诉你的是：没有钱，更需要买保险。试问，没有钱买保险，那有钱生病吗？连平常小病小痛去个医院，都能花掉你大几百大几千。更别提生大病了。
先给你看一张图。这是部分重疾的平均治疗费用。以最高发的恶性肿瘤为例，光治疗费用就要12-50万，很多进口药还不能报销，都得自己掏腰包。再比如急性心肌梗塞，还有脑中风，治疗需要10-30万，而且都需要长期的药物治疗。
再加上，不同地区的医疗水平也不一样，疾病的严重程度不同、有的费用还会更高。而且，这里说的只是治疗费用，还不算上后期护理费、康复费用等等，这也是一笔长期又巨大的费用支出。再想想，万一真发生了，自己能否拿得出钱来治病呢？所以说，没有钱，更需要买保险。
话说回来，买一份保险真的需要很多钱吗？其实并不用。就拿杠杆最高的意外险来说，50万保额的意外险只要不到200块钱就可以拥有，连一只口红的钱都不到。再比如说医疗险，也是几百块左右，就可以有百万保障了。是人人都可以买的起的。
2、保险认知误区：我有钱，不需要保险
接下来，是第二个误区：我有钱，不需要保险。有的朋友会觉得，既然你说没钱需要买保险，那我有钱，我总不买保险了吧？但我要告诉你的是：有钱，也需要买保险。
前面我们就说到，疾病治疗费用很高，即使你有钱，但有时候生一场大病，就能让一个家庭辛辛苦苦二十年，一病回到解放前。病治好了，可是家里的钱也都花光了。
我们来看这张图。这是家庭理财的金字塔。一说到金字塔，大家第一个想到的一定是埃及的金字塔，经历风雨数千年不倒，主要原因在于它的结构，底层非常牢固、宽大。家庭理财金字塔也是同样的道理。
在我们家庭理财金字塔中，应该先搭建一个稳健的底座，这个底座也就是银行储蓄、社保还有商业保险，特别是保险。因为，在积累财富的过程中，不一定是一帆风顺的。在这个过程中，可能会发生意外、造成身体伤残，甚至失去工作能力；也有可能会生病，需要住院治疗，而且后续很长一段时间都需要养病；甚至可能会失业，需要靠原有的家庭积蓄维持日常生活开支。
这些假设情况万一发生，势必会打乱家庭原有的投资节奏，甚至日常的生活开销、每月的房贷车贷都会遇到困难。等到要用钱的时候，投资的那些理财产品可以很快变现吗？不一定。在这个时候，能真正帮上忙的，只有保险。与其他的理财产品相比，保险是唯一具有保障功能的，它最大的功能就是保障。
如果缺少保险这一根支柱，家庭资产犹如空中楼阁，没有根基，一旦遇到风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，很有可能功亏一篑。只有最底层的资产足够牢固，财富金字塔才能越来越高。所以，我说保险，是我们家庭理财的守门员。
即使你有钱，你也需要买保险来守住你的财富。就像李嘉诚，他家财万贯，但他也买保险啊，对于富人来说，保险除了用于保障，还有资产保全、财富传承的功能。比如企业债务的隔离、婚姻资产的分割、财富传承的节税等等，这些都可以通过科学合理的保险规划来解决。
所以，我们说，不管有钱没钱，都需要先配置保险。
3、保险认知误区：我很健康，不需要保险
最后，就是最后一个误区了：我很健康，不需要保险。这个误区也是大多数朋友会犯的。有些朋友会觉得，我还这么年轻，身体健康的很，需要什么保险嘛。
不知道大家还记不记得这样一个新闻。之前深圳某家公司的程序员，因为连续加班多天猝死在了工作岗位上，旁边的同事还以为他只是睡着了。
“昨天还能和朋友喝茶聊天说工作，今天就倒在工作岗位上不省人事。”想想真让人唏嘘不已。年仅二十多岁，人生还充满了无数可能，就这么倒下了。
类似的新闻，我们在百度上可以搜到好几百条。猝死虽然是个例，但反应出来了当下很多人的健康问题。之前就有个很火的话题，叫996工作制。很多网友调侃，哪有什么996，就是7*24小时随时待命。只要工作没做完，该加的班还是得加，该熬的夜还是得熬。再加上暴饮暴食、长期久坐不运动等等，每个人其实都是亚健康。时间一长，记忆力衰退、抵抗力下降，各种健康问题就出来了。
我们来看这张图。这个是某家保险公司公布的2017年-2019年上半年的理赔数据。我们可以看到，重疾理赔集中在30-50岁，而且从时间上来看，20-40岁的阶段重疾理赔占比一年比一年高，说明疾病发生正在年轻化，已经开始对年轻人下手了。所以，我们要趁着年轻、身体健康的时候，抓紧把保险给买了。
如果年轻的时候不买，等年纪大了要买就难了。有句话是这么说的：年轻时你对我爱答不理，年老时我让你高攀不起。放在保险上面，同样适用。随着年纪变大，各种慢性病三高、糖尿病、痛风...也伴随而来。保险公司一看到你的体检单，直接say NO。想要买保险，就不像普通人那么顺利了。
除了健康问题，我们说保险要尽早买还有一个原因，就是买保险，年龄越低，保费越便宜。25岁时买一份50万的保大病的长期重疾险，每年只要小几千元；可等到了30多岁的时候，同样50万可就不止这个价了，就要大几千甚至上万了 。
你每长一岁，保费就多一点。所以，可别再说，我还年轻，不需要保险了，保险还是要趁年轻时候、身体健康时候买，不仅买的容易，还买的划算。
二、人生可能面临的风险
上面我说的三个认知误区，不知道你有没有都中招？如果有，那就要赶紧纠正过来了。跳出保险认知误区，是科学配置保险的前提。
除了避开误区，在买保险之前，我们还要知道自己可能面临哪些风险，才能“对症下药”，买对保险。
我们每个人的一生都要面临“生、老、病、死、残”的风险。归纳起来就是：意外风险、疾病风险、身故风险、养老风险。
首先是意外风险（意外伤残，失去工作能力）。
没有人知道，意外和明天，哪个会先来。每天都有许多不幸发生，小到跌打摔伤，大到车祸、火灾、溺水等等，这些都是我们日常生活中需要面对的。这些意外轻则受伤，重则致残导致失去工作能力，严重的甚至会导致身故。所以需要通过意外险来转移意外身故、伤残等风险。
其二是疾病风险（卧病在床，连累家人照顾）。
特别是大病。小病小痛对我们的日常生活影响不大，但如果是大病，比如患了癌症、脑中风等等重疾，就会严重影响我们的生活。不仅要花费巨额的医疗费，还需要常年的护理、康复，同时也失去了工作收入。这些风险需要通过社保还有商业保险的健康险来转移，它们可以解决医疗费用的问题。
其三，是身故风险（走的太早，留下责任未了）。
我们每个人的身上或多或少都承担着一定的家庭责任。如果不小心因为意外或者疾病提早离开，家里的房贷车贷、孩子的成长教育支出、老人的赡养，这些谁来承担？这些费用并不会随着一个人的离开而消失掉，而是会给家人留下负担，让家庭财务陷入危机。这部分的风险，则可以通过保身故的寿险来转移，让它帮我们提前安排好未来。
最后，是养老风险（活的太长，身上没钱养老）。
养老风险的转移就是要一辈子有钱花，也就是要有源源不断的现金流。
退休后，我们的养老钱从哪里来？主要是：国家的养老金、现有存款、子女。
但是，我国的社会人口老龄化问题日益凸显，在“4+2+1”的家庭模式（4个老人+一对夫妻+一个孩子）下，让子女来赡养老人，负担是非常大的。另外，养老单单靠国家养老保险肯定是不够的，国家基本养老保险只能解决我们的温饱问题。
如果我们想要高品质的养老，就需要我们通过年轻时的财富积累及养老规划。而保险，也是养老规划的一个好途径，越早进行养老规划，养老就越从容。
上面分析的就是我们一生中可能会面临的风险。了解了面临哪些风险，接下来就是如何去规避。
接下来的文章里，小白鸽会继续和大家分享，如何通过保险来防范这些风险。
我们下期再见。
图片来源：摄图网、网络
公众号【白鸽说保险】
网友：韩岚:此刻自然放弃领域，尽量将身体实力发挥出来。网友：郝剪宕:难怪要派出这么多高手，‘古树守卫’在神界战兵上是最擅长束缚的，它的树叶枝杈伸展而出疯狂纠缠下，敌人很难挣脱，还有晁青、臧诺这两个都差不多半神榜前十实力且执掌神器的强者，鬼神骑士酆东当年被池丘白打击后，如今斗气也修行到半神巅峰，境界也提升不少，也是一臂助！更别说还有贺山主！
网友：张懿柜:这里就是我终老的地方，我希望你能真心实意的帮助萧家。
网友：沈壁旱:需要动摇我夏族根基，我或许会犹豫。
网友：陈溢基:时光长河内起起伏伏有着无数生命，他们能循着因果找到无数生命。
网友：王每:脸色有几分苍白，美目往楼上看了一眼，却没见到什么异常。
网友：孙梦虞:亲自出面，让天云帝君二度拜师，又拜在万神殿主门下。
